小情侶購屋成家第一步

【文/謝育貞;攝影/陳盈全】
房仲業者整天喊著房價跌、政府也不斷在打房,建商推出的新建案都是漂亮的開頭數字當廣告,但實際上,走入房產市場一看,總價算一算,對授薪階級來說,真的是買不起啊!好不容易省吃儉用存上了人生第一桶金,到底要怎樣運用並搭配房貸來購買自己的小屋呢?王永淑老師表示,要先認識房貸的五大重點:利率、產品、額度、手續費、違約金。
 
繳房貸,先知道利率:
 
目前主流是指數型房貸,貸款利率隨著存款利率連動的,也就是機動利率。以目前來說,央行自去年已經四度降息,利率算是歷史上偏低的了。一般來說,選擇房貸繳款年限約分為20、30、40年,月付金就是你負擔的房貸費用支出。現在手機APP、網路等很發達,都有類似房貸計算機等功能,只要把借款金額、年限、利率等輸入,就可以知道每個月的月付金是多少,進而先評估一下自己的還款能力台中當鋪
 
王永淑老師舉例說明:若購買一千萬的房子,貸款8成,也就是貸款金額為800萬,以貸款年限20年來本利攤還,目前銀行房屋貸款利率約在2%左右,每月本息平均攤還的月付金為40471元。
 
認識房貸產品:
 
台灣的銀行密度高、競爭激烈,各家銀行常會推出許多不同類型的房貸產品,分為2大類方式:分期攤還、循還動用。一般來說,初次購屋的小情侶們大多會選擇本息平均攤還法來還款,銀行通常會給借款人「寬限期」的選擇,所謂寬限期是指剛開始貸款的前幾年只付利息,不用還本金。承前例,貸款800萬、20年、利率2%,若選擇前二年寬限期,前二年每個月只要負擔13330元,但是第三年起就得本利攤還支付44133元。但王永淑老師建議,千萬不要濫用寬限期,最多不超過2年為限,不然寬限期之後的償還月付金會變很高易造成貸款壓力過大。
 
貸款額度:
 
很多人覺得,首購可以貸到8成,就以為購買一千萬的房子,自備款200萬,就可以跟銀行借到800萬。
 
王永淑老師說,就算銀行最高可貸8成(事實上銀行還會看借款人還款能力、信用狀況,還有房屋座落地區等等)並非買賣成交價的8成,而是銀行「估價」的8成,銀行普遍都會“保守”的估價,常常會比實際成交價格低;舉例來說,實際買1000萬,但是銀行估900萬,那最高可貸金額是720萬(而不是800萬)。因此,王永淑老師建議,最好在房屋簽約或下斡旋金之前,找3到5家銀行詢問可貸額度,並且注意一定要把車位價格與房價分開計算台中機車借款
 
手續費:
 
申請房貸也是有手續費的,銀行收取一次3~5千不等,但要特別注意的是,每筆手續費的名目要清楚,並要索取收據,不需要找代辦公司洽辦貸款。
 
違約金:
 
通常簽訂房貸合約之後,站在銀行端當然不希望借款人很迅速的就償還完貸款,所以通常都會有俗稱“綁約”的期限,其實這是銀行對付投資客短期買賣的做法,如果小情侶們真的很意外的獲得一大筆金錢(比如中樂透),也別急著把房貸還清,可以和申辦銀行轉換成循環動用型房貸,不必多付了違約金,還可以有一筆備而不用的資金。
 
詳全文:http://udn.com/news/story/6872/2044147
 
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